在我国农业现代化进程中，农民“贷款难、贷款贵”的问题长期存在，成为制约农业规模化、集约化发展的瓶颈。农民若没有贷款，支付地租以及购买种子、化肥、农机具等会面临较大的资金压力，种植规模很难扩大。银行虽然想提供帮助，但缺乏有效抵押物、资金流水等，难以把控风险。

　　传统的“保险+期货”模式虽然在一定程度上为农产品价格和农民收入托底，但难以全面覆盖从生产到销售的全链条风险。面对这一困局，大商所“银期保”模式，使银行、保险公司、期货公司和龙头企业紧密合作，为农民打造了一张从种植到销售的全周期“安全网”。在这张网里，银行变成了深入田间地头的“合伙人”，与农民一起共担风险、共享收益。

　　“保单+订单”双重增信 

　　建设银行乡村振兴金融部总经理吴敏表示，农业生产周期较长，抵抗风险的能力较弱，再加上农产品价格具有较大的不确定性，必然会带来种植和经营风险。“保险+期货”模式通过保险与期货市场的联动，帮助农户规避市场价格波动风险。不过，该模式更多聚焦于后端价格锁定。“银期保”模式的重要创新在于，将银行从传统的资金供给方升级为农业全链条金融服务的重要一环。

　　2023年，大商所推出“银期保”种收专项项目，今年首次在全国范围内支持申报和开展。建设银行新疆维吾尔自治区分行与建信期货成功助力新疆塔城玉米“银期保”种收专项项目落地，这也是今年新疆唯一获批立项的项目。

　　吴敏告诉期货日报记者，如果农户未能实现增产，即便对后端价格风险管理得当，也难以推动其扩大生产规模。若仅靠银行信贷支持扩大生产，没有保险和期货辅助锁定价格，农产品也不能有效产生商品的溢出价值。

　　长期以来，农户缺乏有效的抵押物且生产经营不稳定，导致银行涉农贷款普遍存在“额度低、审批严、利率高”的问题，农户信用贷款上限多在50万元左右。在新疆塔城“银期保”玉米项目中，收入保险保单和龙头企业订单成为农户的增信凭证，确保其在遇到自然灾害或价格波动冲击后仍具备偿贷能力，有力地提升了农户的信用等级和融资可得性。基于“保单+订单”的双重增信，建设银行可以将授信额度提升至300万元。

　　共建强农惠农富农机制 

　　据了解，新疆塔城“银期保”项目覆盖玉米种植面积3万亩，项目金额4800万元，单位保额提升至1600元/亩。此外，农户售粮款是一笔相当可观的资金，如何保障这些大额资金的安全流转与高效使用，成为项目的另一关键所在。建设银行不仅向农户提供信贷支持，而且通过机制嵌入与数据贯通，为农户与企业提供一站式资金监管与结算服务，推动农业信用体系从“单点评估”向“系统构建”升级。

　　在传统农业信贷中，农户的信用评估多依赖土地、房产等资产。在新疆塔城玉米“银期保”项目开展过程中，建设银行依托“裕农通”智能终端，接入参与项目农户的保险数据、土地流转信息、核心企业订单等数据，并依托“裕农快贷”等线上信贷产品实现对农户信用的精准画像，打通从种植、保险、收购到资金结算的全链条数据，使农户的“软信息”转化为“硬信用”，为持续提额、优化定价奠定基础。

　　据建信期货西北分公司总经理丁楠介绍，银行需要多方面的数据信息形成清晰的农户画像。参加“银期保”项目的农户信息包括保额、种植面积、粮款等相关数据，数据较为全面，有助于丰富银行的数据模型，从而增加授信额度、降低贷款利率。

　　“银期保”模式中资金的流向也十分重要，粮款如何第一时间支付给农户？贷款如何高效偿还？在塔城项目中，金融科技的应用保障了资金流向的闭环。参与“银期保”项目的新疆塔城市鑫塔农牧科技集团（下称鑫塔集团）不仅以“二次点价”的形式参与粮食收购，还与建设银行合作搭建了“农产品资金兑付结算平台”。吴敏表示，鑫塔集团通过该平台统一向农户支付粮款，提高了资金兑付效率，降低了人力成本，规避了以往“人情粮”等问题，满足了企业资金结算、收购管理、金融平台等综合服务要求。银行则可以确保贷款本息得到优先偿还，实现对粮款流向的有效监控，极大降低了信贷风险，也为后续扩大对农信贷规模提供了实践依据。

　　此外，鑫塔集团和建设银行还共同创建了“数字玉米”平台“1+2+N”模式，用于打通农户、合作社、家庭农场等农业生产主体在平台的各类交易数据，无缝衔接财务管理和生产经营管理信息数据，实现信息透明、服务高效。丁楠表示，该平台实现了从种到收全过程数据化，将农户、企业的数据持续沉淀下来，有利于后续合作的稳定开展。

　　整体来看，“银期保”项目通过为银行嵌入“保单+订单”的双重保障机制，完成数据整合与闭环管理，降低信贷风险，形成了“风险共担、信用共建、利益共享”的良性循环。

　　吴敏认为，“银期保”项目既契合了农民增产增收致富的诉求，也是金融工作政治性、人民性的生动体现。银行加入后，让“保险+期货”项目出现了五方面变化：从风险防控机制升级为有效的农业产业发展机制；通过金融要素的融入，把农产品交易市场转变为发展要素市场；从单纯的金融创新转变为聚合各方面资源助力金融支持乡村振兴；在交易方式上，从价格风险管理转变为投资农业、发展农业，最终优化了农业生产方式；突破传统的金融产品属性，最终形成了强农惠农富农的长效机制。

　　“银期保”模式的成功，是我国金融助农从“单点补贴”走向“系统保障”、从“政策驱动”迈向“市场协同”的真实写照。银行作为其中关键的一环，通过信贷创新、数据链接与生态共建，不仅解决了农民“贷款难”的问题，还推动参保农户向集约化、标准化、金融化方向转型。新疆塔城项目的实践表明，当银行、期货、保险等金融工具真正融入农业产业链、形成合力时，“农民增收、产业增效、风险可控”的金融方案有望在我国更多地区、更多品类中复制推广。